Met ingang van het nieuwe jaar verandert er heel wat wet- en regelgeving op het gebied van hypotheken.
Het woningtekort in Nederland loopt op tot bijna vierhonderd¬duizend en wordt niet op korte termijn ingelopen. Die schaarste houdt de huizenprijzen hoog, zelfs nadat de rente meer dan verdubbelde — hoewel de top nu bereikt lijkt. Daarbij kampten velen in ons land de vorige winter met ‘energiearmoede’: niet meer rond kunnen komen vanwege de hoge voorschotnota voor gas en elektriciteit. Een deel van de wijzigingen rond de hypotheek houdt daar rekening mee.
Top-7 hypotheekwijzigingen vanaf 2024
Kenmerkend voor de onderstaande zeven wijzigingen: De wetgever wil meer kopers een (eerlijke) kans bieden, met een betere waarborg voor betaalbare woonlasten, én meteen wat milieu¬doelstellingen dichterbij brengen. Aan welke hypotheek-knoppen draait men?
1. Meer lenen voor een energiezuinig huis
Voor een energiezuinig huis is er vanaf 2024 een hogere hypotheek beschikbaar. Het maximale leenbedrag wordt mede afhankelijk van het energielabel van de woning. Een beter label betekent meer lenen zonder extra voorwaarden. Voor woningen met energielabel C en D is dit € 5.000 extra, terwijl voor labels A en B € 10.000 extra beschikbaar is. Bij zeer duurzame woningen, met label A++++ en een energie¬prestatie¬garantie van ten minste tien jaar, kan het extra leenbedrag oplopen tot € 50.000.
2. Extra ruimte voor verduurzaming
Je kunt dus niets extra’s lenen voor het kopen van een woning met label E, F, en G. Wel kun je juist voor dit type woningen extra lenen voor energie-besparende maatregelen. Ongeacht het inkomen gaat dat om € 20.000. Voor labels C en D is er € 15.000 extra ruimte, voor A en B toch nog € 10.000. Dat laatste bedrag is er ook voor woningen zonder energielabel.
De Rijksoverheid publiceerde op 1 november een tabel met alle extra leenruimtes op basis van het energielabel van de woning. Bekijk de extra ruimte voor aankoop én verduurzaming.
3. Hogere NHG grens
De maximale marktwaarde voor een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) ligt in 2024 op een grens van € 435.000. Tot dit bedrag kun je dus lenen met extra bescherming én direct de laagste rente voor de hypotheek. Dat is € 30.000 meer dan in 2023. Inclusief energie¬besparende maatregelen — of een budget daarvoor — ligt de NHG-limiet volgend jaar op € 461.100.
4. Vrijstelling overdrachtsbelasting tot boven vijf ton
Net als nu blijven kopers onder de 35 jaar die zelf in het huis gaan wonen (eenmalig) vrijgesteld van overdrachts¬belasting. Wel stijgt de grens waarbinnen dat gebeurt in 2024 fors. De maximale prijs van de gekochte woning is dan € 510.000. Ben je ouder dan 35 of maakte je eerder van de regeling gebruik, dan betaal je 2% overdrachts¬belasting. Bij aankoop als tweede woning of voor de verhuur is het tarief 10,4%.
Overdracht uitstellen?
Momenteel ligt de vrijstellingsgrens op € 440.000. Dus ben of ga je dit jaar in onderhandeling over een woning boven dit bedrag? Kom je er uit onder de € 510.000 dan bespaar je zomaar negen- tot tienduizend euro als je het moment van overdracht bij de notaris kunt uitstellen tot na de jaarwisseling (mits je aan de andere voorwaarden voldoet).
5. Aflossing studieschuld leidend
Ook de berekening van de hypotheek in relatie tot je studieschuld verandert in 2024. Geldverstrekkers houden rekening met het werkelijke maandelijkse bedrag dat je betaalt in plaats van een percentage van het feitelijke schuldbedrag.
6. Hulp voor alleenstaanden
Alleenstaanden met een inkomen van minimaal € 28.000 mogen in 2024 € 16.000 extra lenen. Daarmee hebben ze meer financiële ruimte bij het kopen van een woning.
7. Aftrek hypotheekrente vrijwel gelijk
De maximale hypotheekrente¬aftrek verandert nagenoeg niet in 2024, met een stijging van 36,93% naar 36,97%. Recht op renteaftrek geldt bij aflossing met een lineaire- of annuïteiten¬hypotheek. Bij andere hypotheekvormen vóór 1 januari 2013 blijft aftrek mogelijk, onder het overgangsrecht. Wel is de aftrek beperkt tot maximaal 30 jaar.